https://kreditsonline.com.ua/blog/zakonnye-sposoby-ne-platit-kredit/Законные способы не платить кредит

Законные способы не платить кредит

При наступлении финансовых трудностей у должников часто возникают проблемы со своевременным погашением задолженностей. В связи с этим возникает вопрос, как избежать непосильного давления финансовых организаций, что делать, чтобы банк не загнал в долговую яму посредством начисления пеней и штрафов.

Законодательство, регулирующее отношения заемщиков и кредиторов, сложно для понимания человеку без юридического образования. Только основных актов, регламентирующих выплату задолженностей, насчитывается с десяток. Поэтому на первый взгляд непонятно, можно ли законно не платить кредит, или долгов никак не избежать. Попробуем разобраться во всех вопросах по порядку.

Есть ли основания для невыплаты кредита

Законные способы не платить кредит

Формально никаких оснований для невыплаты кредита законодательство Украины не предусматривает. Так или иначе, но с задолженностями придется рассчитываться в соответствии с законом. Если не сделать этого добровольно, долги могут быть взысканы в судебном порядке, в соответствии с Законом Украины «Об исполнительном производстве». При вынесении судом решения в пользу кредитора, судебными приставами может быть арестовано и отчуждено в пользу пострадавшей стороны ценное имущество. К такому относятся как большие ценности, вроде недвижимости или авто, так и движимое имущество, имеющее рыночную ценность. То есть формально должника могут оставить вообще ни с чем.

Несмотря на кажущийся трагизм ситуации, ответ на вопрос, как легально не платить кредит, существует. Ряд способов избежать преследования за задолженности соответствует действующему законодательству. Они позволяют избежать финансового давления если не навсегда, то хотя бы на период преодоления возникших жизненных трудностей и восстановления платежеспособности.

Как не платить кредит законно

Законодательство предусматривает варианты, как законно не платить кредит. Часть из них подходит не всем, и может применяться не в любой ситуации. Но попытаться избежать финансового давления, или уменьшить суммы платежей, в любом случае стоит. Особенно если платить по кредиту действительно нечем, так как непредвиденные жизненные обстоятельства серьезно ухудшили материальное положение должника.

Истечение исковой давности

При невозможности разрешения вопроса по договоренности сторон (например, должник никак не реагирует на обращения банка) кредитор вправе подать в суд заявление об открытии производства о принудительном взыскании задолженностей. Согласно ст. 257 Гражданского Кодекса Украины, в отношениях в рамках гражданского права срок исковой давности по задолженностям составляет 3 года. В случае с кредитованием его исчисление начинается с момента, когда должник перестал исполнять свои обязательства, то есть вносить платежи для погашения кредита.

Если лицо или организация, которой заемщик задолжал, не подаст в суд в течение трех лет, претензии по кредиту больше не принимаются. Это единственный законный способ не платить кредит вообще, позволяющий снять всякую ответственность с должника. Недостатком метода является неопределенность будущего, так как никто не может знать, подадут на него в суд или нет. Банк или МФО может обратиться с иском сразу, как только увидит безрезультатность попыток взыскать долг, может продать его коллекторам, или ждать, всячески воздействуя на неплательщика.

Способ наиболее реален в случае небольших задолженностей перед банком или МФО. Первые, в силу большого количества клиентов, отдают приоритет крупным должникам, отодвигая мелких на второй план («доставать» будут, но в суд сразу не подадут), вторые – скорее передадут долг коллекторской конторе. Те, как и МФО, могут долго оказывать психологический прессинг на заемщика, звонить ему и близким, требовать вернуть кредит, но в суд подавать не спешить.

Именно с психологическим давлением связан наибольший негатив этого способа не платить по задолженностям. Кредиторы или коллекторы так просто не забудут о должнике, постоянно оказывая давление. Поэтому способ больше всего подходит стойким психологически одиноким людям, у которых нет ничего ценного. В случае отрицательного исхода, то есть обращения кредитора в суд до истечения исковой давности, хуже не будет. Должника только в судебном порядке заставят отдать причитающееся. Если у него ничего нет, это может быть, например, принудительный вычет части зарплаты.

Напоследок нужно заметить, что кредиторы любят пугать должников заведением уголовного дела по статье «Мошенничество». Это – лишь способ давления, так как невыплата кредита является гражданским, а не уголовным правонарушением. Если кредит взят законно (без подделки документов, дачи заведомо ложных сведений о себе), взносы по нему выплачивались до наступления трудностей, привлечь должника за мошенничество нереально.

Оспаривание кредитного договора

Кредитный договор может быть оспорен, если составлен с нарушениями или содержит условия, противоречащие законодательству. К примеру, незаконной является выдача валютных кредитов, так как единственным законным платежным средством на территории Украины выступает гривна (Закон «О Национальном Банке Украины»). Если кредит выдан в долларах, и рост курса не позволяет вовремя его выплачивать, в судебном порядке кредит можно оспорить.

Чтобы оспорить кредитный договор, необходимо обратиться к квалифицированному юристу, который изучит его и выявит несоответствия закону. В случае выявления таковых можно подавать на банк в суд, с требованием признать договор недействительным. При наличии нарушений, а также участии квалифицированного адвоката на стороне должника, суд может полностью или частично удовлетворить иск. При частичном удовлетворении недействительными могут быть признаны начисления штрафов, пеней и иных санкций.

Недостаток данного способа – риск финансовых издержек для заемщика. Если банк или МФО выиграет суд, должнику придется платить, кроме кредита, еще и судебные издержки. Да и на опытного адвоката нужно найти деньги, что проблематично при трудном финансовом положении.

Запуск процедуры банкротства

С 21 октября 2019 года вступает в силу Кодекс Украины о процедурах банкротства. В соответствии с ним физическое лицо может быть признано банкротом в нескольких ситуациях.

  • Размер просроченных задолженностей превышает 30 размеров минимальной зарплаты.
  • Должник прекратил выплаты платежей по кредитам и другим обязательствам в размере более 50% от ежемесячных взносов в течение 2 месяцев.
  • В судебном порядке принято постановление, что у должника отсутствует имущество, которое может быть взыскано в пользу кредитора.
  • Иные обстоятельства, подтверждающие невозможность исполнения должником обязательств в ближайшее время.

Инициировать процесс банкротства физического лица может только сам должник, что отличает порядок процедуры от ситуаций с участием юридических лиц. Для этого необходимо обратиться в хозяйственный суд с заявлением об открытии производства по делу о неплатежеспособности.

Процедура банкротства подходит людям, у которых отсутствует ценное имущество и нет источников дохода для своевременного выполнения обязательств. Суд должен подтвердить, что по долгам платить действительно нечем.

В ходе процедуры банкротства судебными приставами будет описано все наличное имущество заемщика. Имеющие рыночную ценность вещи, даже небольшие, будут изъяты в пользу должника. Таким образом, если после реализации всего имущества, его не хватит для покрытия долгов – обязательства все равно будут считаться погашенными.

Недостатками банкротства являются неудобства в будущем. В течение трех лет лицо не может считаться имеющим чистую деловую репутацию, а в течение пяти – обязано письменно уведомлять о прохождении банкротства при участии в кредитных отношениях. Велик риск, что после банкротства получить новый кредит будет невозможно.

Льготы для переселенцев

Житель временно оккупированных территорий, в соответствии с Законом «О временных мерах на период проведения антитеррористической операции», освобождены от уплаты штрафов и пеней по задолженностям. Банки и МФО вправе требовать с них оплату только тела кредита и начисленных процентов. Такой порядок действует до отмены моратория. Иных льгот в рамках кредитных отношений для переселенцев не предусмотрено.

Как законно отсрочить платежи по кредиту

Если денег нет, а кредит платить нужно, можно попытаться на законных основаниях отсрочить погашение долга или изменить схему его погашения.

Кредитные каникулы или отсрочка

Отсрочка по кредиту – заморозка выплат заемщиком, вызванная возникновением серьезных жизненных обстоятельств. При ее активации заемщик получает возможность или не платить ничего в течение оговоренного срока (бывает очень редко), или погашать только проценты по задолженности, не выплачивая ее тело.

Получить кредитные каникулы, как правило, можно лишь при условии наличия такой возможности в договоре, что бывает редко. Если такая возможность есть, то добросовестный и дисциплинированный заемщик может рассчитывать на предоставление отсрочки. Но причина должна быть действительно уважительной:

  • болезнь и временная потеря трудоспособности;
  • пожар;
  • стихийное бедствие;
  • другие непредвиденные обстоятельства, предусмотренные договором.

Чтобы получить отсрочку, следует немедленно обратиться в банк при наступлении сложной ситуации, не дожидаясь просрочки. Если же кредитор откажет в ней, нужно искать другой способ не платить кредит.

Реструктуризация долга

Реструктуризация долга – процедура изменения условий погашения займа, уменьшающая ежемесячное финансовое давление на должника. При реструктуризации банк пересматривает условия, увеличивает срок для уменьшения ежемесячных платежей. Кроме того, может приостанавливаться начисление процентов (с последующей их выплатой в конце срока), пеней и штрафов. Все нужно оговаривать в индивидуальном порядке с кредитором.

Одним из вариантов реструктуризации кредита является рефинансирование. При таком подходе банк выдает заемщику новый кредит, за счет которого погашается старый. При этом новый займ предоставляется на более длительный срок, чтобы ежемесячные платежи уменьшились. Недостатком рефинансирования является увеличение общей стоимости кредита, так как за 3 года процентов придется выплатить больше чем за год.

Как и отсрочка, реструктуризация долга доступна только добросовестным клиентам финансового учреждения. Если человек ранее регулярно просрочивал платежи и нарушал условия кредитования, никто не пойдет ему навстречу, какими бы ни были обстоятельства. Для реструктуризации долгов нужно обратиться в банк с заявлением, доказать возникновение трудностей, и тогда кредитор предложит метод решения финансовой проблемы.

Что делать, если банк закрылся

Процедура банкротства не отменяет обязанности заемщика выполнять долговые обязательства. Неплатежеспособные банки не закрываются сразу. Согласно Закону «О системе гарантирования вкладов физических лиц», первоначально в финансовом учреждении вводится временная администрация НБУ. В этот период банк работает в обычном режиме, платить все нужно, как и раньше. Только после этого инициируется производство, в ходе которого активы организации направляются на погашение обязательств перед вкладчиками.

Долги заемщиков – часть обязательств банка, поэтому платежи по кредиту выступают активами банка, которые должны быть переданы пострадавшим от банкротства. Обязанности банка могут быть выкуплены другим банком, переданы новому финансовому учреждению. Платить по кредиту придется уже ему. Единственным законным вариантом ухода от выплаты кредита является истечение срока исковой давности. Но, как сказано выше, это очень ненадежный метод.