Кредитная история – это информация о кредитных обязательствах человека, показывающая, в какие банки, микрофинансовые организации (МФО) и кредитные кооперативы он обращался за получением кредитов и займов. В ней указывается, какие суммы и когда брались, а также выплачивались ли они в срок или с задержкой.
Эти сведения хранятся в специальных организациях – бюро кредитных историй (БКИ). Их существует несколько, поэтому каждый банк или МФО может выбрать любое из них для подачи досье на своего клиента.
Кредитная история играет определяющую роль при выдаче займов. Например, если заемщик исправно выплачивал несколько кредитов за последние годы, то его шансы на получение нового займа на большую сумму высоки. Напротив, в случае имеющихся просрочек или отсутствия займов в прошлом, вряд ли удастся получить крупный кредит. При оформлении займа банки или МФО посылают запрос в бюро кредитных историй для получения информации о заемщике.
Однако необходимо знать и проверять свою кредитную историю не только перед получением займа. Плохая кредитная история усложняет жизнь человеку: проблемы с трудоустройством в банковском и государственном секторе, многочисленные звонки и письма от соответствующих структур – все это и является ее непременным атрибутом. Другие ситуации, в которых может понадобиться узнать КИ:
Кредитный рейтинг – трехзначное число (от 0 до 999), отображающее уровень кредитоспособности физического или юридического лица. Он подсчитывается на основе кредитной истории и учитывает срок, сумму и количество полученных займов. Именно он становится главным фактором при оценке платежеспособности заемщика, а значит, и принятии решения о выдаче любого кредита (потребительского, ипотечного, коммерческого и других). Этот балл складывается из различных факторов, составляющих его следующие проценты:
Естественно, чем выше кредитный рейтинг, тем на больший размер кредита и на более выгодные условия его получения может рассчитывать заемщик. Отличным значением считается 700 и выше – лицу с таким баллом доверяют все банки и МФО, выдавая ему значительные кредитные суммы под низкий процент и на длительный срок.
Заемщику с кредитным рейтингом от 650 до 700 предоставляются стандартные условия кредитования. Все лица с баллом менее 500 почти всегда получают отказ в выдаче займа, конечно, если речь не идет о низкой сумме под невыгодный процент. Этот рейтинг является примерным ориентиром, а конечное решение о выдаче кредита зависит от политики конкретной организации.
Заемщики из Украины могут узнать кредитную историю двумя способами:
Кредитная история имеется у каждого лица, хоть раз бравшего деньги в кредит. Вопреки многочисленным мифам, ее нельзя обнулить и она не удаляется по прошествии 3-5 лет. Однако испорченную кредитную историю можно улучшить несколькими способами:
Каждый заемщик должен знать свою кредитную историю и кредитный рейтинг до подачи заявки на кредит, чтобы определить шансы на его одобрение и рассчитать примерный размер и процент.