https://kreditsonline.com.ua/blog/poruchitelstvo-po-kreditnomu-dogovoru/Поручительство по кредитному договору

Поручительство по кредитному договору: обязанности, права и риски

С просьбой выступить гарантом по займу может обратиться супруг, ребенок, родственник или близкий друг. Поддержка близкого человека при оформлении займа — вопрос деликатный. Прежде чем соглашаться, стоит понять, чем рискует поручитель по кредиту и насколько благонадежен заемщик, который обратился за помощью.

Для чего нужен поручитель по кредиту

Для заемщика поддержка в виде гарантии от финансово благополучного человека дает дополнительные возможности.

Поручительство по кредитному договору
  1. Получить кредит наличными под пониженный процент. Для банков и финансовых компаний действует правило: чем ниже риск, тем ниже процент.
  2. Взять значительную сумму на долгий срок. Когда есть поручитель, финансовое учреждение рассматривает созаемщиков в совокупности.
  3. Не предоставлять в залог личное имущество.
  4. Увеличить шанс на одобрение, если нет личной финансовой истории или официальной работы.

Для банков поручительство дает право выдвинуть требования по оплате созаемщику. Гарант несет полную ответственность за заемщика, и в случае нарушения им договора, обязан выплатить долг учреждению.

Как оформляются обязательства

Для заключения договора необходимо собрать пакет документов:

    1. Анкета с указанием личных данных.
    2. Согласие на обработку личных данных и подачу сведений в БКИ.
    3. Паспорт, идентификационный код.
    4. Справка с места работы о доходах за последние 6 месяцев.
    5. Другие документы по запросу учреждения.

    После рассмотрения заявки банк приглашает на подписание документов:

    • договор займа;
    • соглашение о поручительстве.

    Отношения могут быть оформлены одним кредитным соглашением, в который вписываются: заемщик, солидарный гарант или имущественный поручитель.*

    Имущественный поручитель отвечает перед банком ликвидной собственностью. Когда договор нарушается 2 и более месяцев в подряд, финансовая компания вправе изъять предмет залога и продать с торгов.

    Гарантов может быть несколько, как правило, не больше 3. Важно понимать, что все поручители будут держать совместную ответственность с получателем займа, если другое не прописано в договоре.

    Случается, что человеку звонят из кредитного учреждения и сообщают о наличии долга за поручительство, которое не оформлялось. Так бывает, когда заемщик указывает данные знакомых в заявке на займ, а потом злостно не платит. Если долг был передан в руки коллекторам, подобные звонки могут быть.

    Важно понимать, что оформить дополнительное обеспечение без акцепта поручителя невозможно. Ответственность поручителя за неуплату кредита наступает только после подписания кредитного договора вместе с заемщиком. Если из-за неоформленного обязательства в ваш адрес поступают угрозы, следует обратиться в полицию.

    Можно ли отказаться от договора и как поступать, если заемщик не платит

    После подписания бумаг отказаться от выполнения договоренности возможно, только когда исходные параметры займа были изменены без письменного согласия гаранта.

    1. При реструктуризации договора, когда увеличивается срок и сумма переплаты.
    2. Если были предоставлены кредитные каникулы и увеличился срок займа.
    3. Когда были повышены проценты по кредиту.

    Если получатель кредита отказался платить, банк вправе предъявить претензию поручителю. В этом случае рекомендуется принять меры.

    1. Выйти на контакт с заемщиком и выяснить причины. За посторонних людей поручаются редко, следует поговорить с близким человеком и вместе найти выход из проблемы.
    2. Если договориться не получилось или человек не идет на контакт, придется оплачивать долг самостоятельно или солидарно с другими гарантами. Нужно сохранять все платежные квитанции, в дальнейшем документы послужат основанием для претензии в адрес заемщика на компенсацию затрат.

    Что делать, если поручитель умер или уехал в другую страну

    Смерть поручителя по кредиту не является фактом прекращением обязательств. Согласно статье ст. 1282 Гражданского кодекса Украины все права и обязанности перед кредитными учреждениями переходят наследникам. Перед принятием наследства следует осведомиться о наличии у покойного проблемных займов, гарантий и других обязательств перед третьими лицами.

    Если приемники не имеют возможности и желания нести обязательства, финансовое учреждение вправе подать иск в суд и добиваться изъятия имущества сопоставимого по стоимости с суммой долга.

    Сам факт поручительства не может служить препятствием для переезда в другую страну, если платежи вносятся исправно. Однако, если имеются споры по кредитному договору, гражданина могут не выпустить с Украины.

    Когда созаемщик уехал за границу и наступил факт нарушения, банк будет разыскивать должника и поручителя через родственников. Если выйти на контакт не получится, учреждение подаст иск в суд с требованием об изъятии имущества гаранта.

    Как вернуть деньги, которые вы заплатили за заемщика

    Если гарант расплатился по долгам заемщика, следует произвести действия по компенсации затраченных средств.

    1. До того, как производить выплату, следует уведомить должника о претензии банка. Отправить уведомление нужно заказным письмом. Это необходимо сделать в целях предотвращения спора между поручителем и заемщиком, когда последний может заявить, что о существовании проблемы не знал и с требованием не согласен. (например, против начисленных процентов, штрафов).
    2. Если учреждение подало в суд на гаранта, тот имеет право отправить ходатайство на привлечение заемщика к выставленному исковому заявлению. Статья 556 Гражданского кодекса Украины защищает интересы поручителя и обязывает заемщика компенсировать гаранту все уплаченные средства на погашение кредитных обязательств, включая проценты и пени. Нотариального оформления долга не требуется.
    3. Запросить у банка оригиналы документов, подтверждающие перечисления и закрытие договора (ст. 556 ГКУ, п.1): платежные поручения с отметкой об исполнении, договор поручительства, кредитное соглашение. Сканы и заверенные копии не подойдут.
    4. Составить требование о возмещении уплаченных сумм. Дополнительно можно требовать с заемщика оплату своих услуг и судебные издержки. Расходы на юридические услуги также можно включить в сумму иска.
    5. Если судом было принято положительное решение, а должник не исполняет постановление суда, следует обратиться к государственным судебным исполнителям. После открытия производства должнику дается срок до 7 дней на добровольное исполнение, по истечении приставы вправе арестовать счета в банках, запретить выезд за границу и изъять ценное имущество.

    Последствия невозврата кредита заемщиком и поручителем

    При уклонении обеих сторон от обязательств, меры принудительного возмещения от кредитора будут применяться заемщику и гаранту.

    1. Банк звонит всем лицам, указанным в кредитном договоре, требует оплаты.
    2. Если в течение 1-3 месяцев проблема не решается, банк заносит всех лиц в черный список, передает информацию в БКИ и подает исковое заявление на участников сделки. Приходит повестка в суд по месту регистрации.
    3. При ипотеке, автокредите или другого залогового обеспечения, имущество изымается и продается с торгов.
    4. Проводится очное или заочное слушание, выносится решение суда.
    5. После того как суд удовлетворяет требование кредитного учреждения, долг передается исполнителям.
    6. Через семь дней могут арестовать банковские счета всех участников договора, запретить выезд за границу.
    7. Когда средств для погашения на счетах недостаточно, приставы принимают меры по изъятию ценного имущества созаемщика и должника.

    Возможен вариант, когда банк подает иск спустя 4 месяца и более или продает долг коллекторскому агентству. Каждый случай рассматривается индивидуально. Срок исковой давности поручителя по кредиту составляет 3 года, за это время банк должен подать иск в суд.

    Может ли поручитель взять кредит

    Соглашаясь на предоставление гарантии, следует быть готовым к ограничению финансового лимита. При рассмотрении заявки банк учтет поручительство, как дополнительную финансовую нагрузку. В случае проблем с выплатой у заемщика,обязанность ляжет не плечи гаранта и может затруднить выплаты по собственному займу. Информация о наличии займов и обязательств указывается в анкете.

    Когда имеется нарушение договора, получить финансирование будет затруднительно, так как информация по просрочкам будет отражена в КИ участников кредитного договора.

    Отражается ли поручительство в кредитной истории

    Предоставление гарантии по кредиту влияет на КИ человека. Банки и финансовые компании подают сведения в бюро кредитных историй на всех участников договора. Как было сказано выше, гарант выступает солидарно с заемщиком по договору. Неисполнение обязательств основного должника влечет за собой негативную отметку в кредитной истории поручителя.

    Нужно проанализировать финансовую репутацию человека. Какие были займы в прошлом, допускались ли просрочки, причины нарушений? Если ранее были проблемы с исполнением обязательств, рекомендуется деликатно отказать в поручительстве. Лучше получить негативную реакцию сейчас, чем в будущем иметь проблемы и испортить отношения навсегда.