https://kreditsonline.com.ua/blog/kak-pravilno-zakryt-pogashennyj-kredit/Как правильно закрыть погашенный кредит?

Как правильно закрыть погашенный кредит?

После получения кредита наступает прекрасное ощущение, деньги уже в кармане, финансовые проблемы решены. А вот когда приходит время его отдавать, все уже не так радужно. И это не самое страшное. Иногда после полной выплаты тела кредита и процентов по нему финансовое учреждение вдруг предъявляет к заемщику претензии. Чтобы избежать такой ситуации, нужно знать, как правильно закрыть кредит.

Какие есть риски при неправильно закрытом кредите?

Как закрыть погашенный кредит

При оформлении договора кредитования клиент часто не читает все условия, желая как можно быстрее получить деньги. Этот подход неверный. Стоит внимательно знакомиться со всеми нюансами, четко понимать, какую сумму и в какой срок придется погашать. Если не придерживаться графика выплаты, то финансовая организация (банк, МФО, ломбард, кредитный союз) может применить финансовые санкции и начнет начислять пеню.

Если клиент погасил кредит досрочно, то это для него всегда выгодно. Это позволит сэкономить деньги на процентах и избавиться от финансового груза быстрее. Статья 16 Закона Украины «О потребительском кредитовании» устанавливает, что кредитор не может отказать заемщику в досрочном погашении кредита и любые штрафы за это незаконны.

Однако, финансовые учреждения иногда прописывают в договоре соответствующие пункты. Чтобы узнать об их наличии, нужно внимательно прочитать договор, обратиться к кредитору, или позвонить на горячую линию. В любом случае оспорить такие условия можно, но это потребует моральных и финансовых затрат. Если не хочется тратить на это нервы, то лучше подождать окончания срока договора, и уже потом закрыть кредит.

Если закрыть заем неправильно, то существует вероятность, что через несколько месяцев или лет окажется, что клиент не доплатил пару гривен, но за это время они превратились в солидную сумму. Также при открытом счете может далее начисляться плата за его обслуживание, несмотря на то, что им не пользуются. Существует и риск сложностей с залоговым имуществом, которое выступало обеспечением кредита. Чтобы не допустить подобных ситуаций, следует закрывать кредит правильно.

Есть ли разница, какой кредит закрывать?

Существует единый алгоритм закрытия кредита, который учитывает все основные моменты. Ему обязательно нужно следовать, чтобы избежать негативных последствий в дальнейшем. В отдельных случаях есть некоторая специфика.

При закрытии онлайн-займа, взятого в МФО, после погашения полной суммы лучше взять справку с мокрой печатью в организации, что заем погашен и к заемщику нет никаких претензий. Не помешает и выписка со счета, в которой будет указано, что долг составляет 0 грн 00 коп. Через некоторое время стоит зайти в свой интернет-кабинет и удостовериться, что там нет долга.

Для закрытия кредита юридическому лицу нужно получить в банке или другой организации акт сверки взаимных расчетов, где будет значиться отсутствие задолженности перед ним. Если при получении кредита был оформлен залог, то после его закрытия необходимо получить правоустанавливающие документы на имущество.

Перед внесением финишного платежа по ипотечному кредиту заемщик получает у кредитора информацию по ссудному счету. После полного погашения задолженности финансовая организация передает оригинал закладной заемщику, а на обратной стороне указывает, что все обязательства выполнены в полном объеме и претензий к заемщику нет. Также указывается дата и сумма последнего внесенного платежа. Если не предусмотрено автоматическое закрытие счета, то нужно подать соответствующее заявление. Далее подаются документы в Государственный реестр для снятия обременения с объекта недвижимости.

Пошаговая инструкция закрытия кредита

  1. При осуществлении очередного платежа по займу нельзя тянуть до последнего дня, поскольку движение средств по счетам может занять 1-3 дня. Вроде бы вины клиента нет, но сформируется просрочка с автоматическим штрафом. Подобная ситуация может произойти и с суммой платежа. Если неправильно рассчитать сумму комиссии или другие параметры, то будет недоплата, что также чревато санкциями.
  2. Не следует во всем надеяться на электронные системы, они тоже иногда подводят. Поэтому лучше сохранять все квитанции об оплате на протяжении 3 лет.
  3. Если кредит погашен, это еще не означает, что он закрыт. Можно ошибиться в своих расчетах, не учесть какую-то комиссию. Поэтому нужно обратиться к сотрудникам банка, МФО, ломбарда, или кредитного союза для уточнения баланса по счету. Также не помешает иметь квитанцию, где будет указано, что ваш долг составляет 0 грн.
  4. Кроме погашения долга нужно закрыть счет, по которому осуществлялось движение кредитных средств. В результате прекратится его обслуживание, которое может быть платным. Обычно в таких случаях клиент пишет заявление о закрытии счета. Обязательно стоит уточнить у сотрудника фин. учреждения, не открывались ли на ваше имя дополнительные счета, например, депозитный, отдельный для зачисления процентов. Если где-то останется какая-то задолженность, в дальнейшем она может вырасти в несколько раз и стать новым полноценным кредитным обязательством.
  5. Чтобы окончательно удостовериться в закрытии кредита, возьмите в финансовом учреждении (банке, МФО, ломбарде, кредитном союзе) справку об отсутствии задолженности и претензий к заемщику со стороны кредитора. При любых возникающих спорах этот документ позволит в значительной мере себя обезопасить.

При досрочном погашении

Если вы задумались над тем, как лучше досрочно погасить кредит, то сначала разберитесь со схемой погашения займа. Если схема классическая, то тело кредита разбивается на равные части, проценты начисляются на остаток тела. В результате первый платеж будет самым большим, последний – самым маленьким. При таком варианте досрочное погашение очень выгодно. По аннуитетной схеме каждый месяц платятся равные части, и получается, что большая часть процентов выплачивается в первые месяцы. Если заранее погасить кредит по такой схеме, когда прошло уже больше половины срока займа, то особой выгоды это не принесет.

О досрочном погашении кредита нужно обязательно уведомлять банк, МФО, ломбард, кредитный союз, иногда может понадобиться даже заявление заемщика. В противном случае может быть зачислена обязательная сумма разового платежа, а остальную сумму оставят на переплату на следующий раз. В такой ситуации никакой выгоды клиент не получает.

Если частично погасить кредит, то по каждой схеме погашения кредита будет рассчитано, сколько идет на тело займа, сколько на проценты. В любом случае клиент может выбрать одно из двух: уменьшить срок кредитования, или снизить ежемесячный платеж. Если взять кредит и погасить на следующий день, то это не слишком выгодно для клиента. Придется заплатить проценты за 1 день за пользование кредитными средствами, возможно, комиссию за открытие и закрытие счета, обналичивание или перевод средств.

При погашении с просрочками

Перед оформлением кредита нужно взвесить все «за» и «против», иначе просрочка по платежам может грозить штрафом, пеней, плохой кредитной историей и трудностями с получением займов в дальнейшем, судебным разбирательством, арестом и продажей имущества клиента.

Существует несколько способов погашения кредита с просрочкой. Добросовестному постоянному клиенту со стабильным доходом МФО, банк, кредитный союз, ломбард может предложить пролонгировать кредит с выплатой тех же процентов.

Также кредитор может пойти навстречу клиенту и реструктурировать долг, что означает уменьшение ежемесячного платежа за счет увеличения срока договора или снижения процентной ставки.

Выходом из ситуации также могут стать онлайн-займы и кредитные карты. Получить деньги таким способом просто, а проценты начисляются не слишком большие. Это выгоднее, чем платить штраф и пеню.

Наиболее неприемлемый вариант в данном случае – ничего не делать. Сумма задолженности будет расти, и со временем разобраться с проблемой будет намного сложнее. При полном погашении кредита нужно уточнить баланс счета и взять справку об отсутствии задолженности и претензий от кредитора.

При кредите с залогом

При закрытии такого кредита нужно выполнить дополнительные действия.

  1. При оформлении договора с залоговым имуществом нотариус вносит его в специальный государственный реестр. Распоряжаться этим имуществом можно будет только после изъятия данной записи из реестра. Поэтому после получения справки о закрытии кредита нужно получить справку об изъятии имущества из госреестра.
  2. При страховании автомобиля КАСКО после закрытия кредита лучше перестраховать свою машину, чтобы в договоре не было стороны «банк» или другой.
  3. Если после закрытия кредита с недвижимости не сняли обременение, то нужно обратиться с заявлением в организацию, где брался кредит или к нотариусу.

Закрывайте кредиты правильно.