Как правильно взять ипотечный кредит

Ипотечное кредитование – один из способов приобретения жилья в рассрочку. От покупки у застройщика, ипотека отличается участием банка и возможностью купить квартиру как на первичном, так и вторичном рынке. Попробуем разобраться, как взять ипотечный кредит в Украине. Выясним, что требуется для его оформления, насколько дорого он обходится, как лучше платить, и попробуем поэтапно вникнуть в другие нюансы.

Оценивайте свои возможности и планируйте бюджет

Ипотеку под низкую процентную ставку в Украине взять не выйдет, что вызвано нестабильностью национальной валюты и высоким спросом на услугу. Процентная ставка по ипотеке достигает 20% годовых.

Как правило, взять ипотеку могут клиенты, соответствующие требованиям:

• возраст – от 21-23 лет;
• возраст к моменту погашения – ниже пенсионного (до 60-65 лет);
• стабильная работа (стаж на нынешнем месте – от 1 года);
• семейный доход – выше среднего (от 20-25 тыс. грн в месяц на семью);
• незапятнанная кредитная история.

Если вы не соответствуете критериям, взять квартиру в ипотеку будет проблематично. Учитывайте, что для получения кредита нужно накопить первоначальный взнос. Он в разных банках варьируется и обычно составляет минимум 10% от стоимости квартиры. Чем больше начальный взнос в процентах от всей суммы, тем выше шансы одобрения кредита. Кроме того, платить по процентам нужно будет меньше.

Найдите квартиру на рынке недвижимости

Когда стартовая сумма накоплена, соответствие требованиям банка достигнуто – приступайте к поискам квартиры. Для этого можно заняться самостоятельным анализом первичного или вторичного рынка, обратиться в риэлторскую компанию или банк.

Финансовые организации, сотрудничающие с застройщиками, могут предлагать варианты квартир в ипотеку. В отличие от рассрочки, ипотечные кредиты выдаются только на объекты с высокой степенью готовности (от 50-70%). Исключение – дома, в возведении которых принимает участие банк.

При поиске жилья на вторичном рынке важно найти беспроблемную квартиру и договориться с продавцом. Предупредите о том, что планируете взять ее в ипотеку. Можно заключить предварительный договор задатка, где вы даете залог, который остается продавцу, если вы передумаете. Если передумает он, то должен будет вернуть его в двойном размере.

Взвешенно подходите к выбору банка

Параллельно с поиском квартиры нужно выбрать банк, в котором планируете взять ипотеку. При выборе следует учитывать ряд параметров:

• срок кредитования;
• первоначальный взнос;
• наличие комиссий;
• процентная ставка;
• условия досрочного погашения;
• стаж работы банка.

Избегайте банковских учреждений, устанавливающих высокие проценты, взимающих кучу дополнительных комиссий или предусматривающих санкции за досрочное погашение кредита.

Подготовьте полный пакет документов

Чтобы взять квартиру в ипотеку, соберите все необходимые документы:

• заявление (заполняется в банке);
• анкета (заполняется в банке);
• паспорт;
• ИНН;
• справка о доходах с места работы (за 6-12 месяцев).

Для семейных заемщиков банк запрашивает также аналогичные документы супруга. ФОП, вместо справки с работы, необходимо предъявить декларацию о доходах за 6-12 месяцев и справку об отсутствии долгов из налоговой. Иногда требуют трудовую книжку, справку от психиатра, выписки из других банков, а также прочие документы, подтверждающие благонадежность заемщика и стабильность финансового положения.

Внимательно изучайте условия кредитования

Перед тем, как приступить к оформлению ипотеки на квартиру, ознакомьтесь со всеми условиями договора. Возьмите его проект до заключения сделки, чтобы внимательно и поэтапно исследовать все нюансы. Обращайте внимание на процентную ставку. Хорошо, если она фиксирована. Для переменной изучите формулу начисления процентов.

Приветствуется возможность досрочного погашения без санкций. Возможно, помимо тела долга и процентов, придется платить еще и комиссии банку (разовые или регулярные), страховые взносы и другие сборы. Смотрите, чтобы все они не сильно удорожали ипотеку. Также, посмотрите сколько пеней и штрафов придется платить в случае просрочки взноса.

Погашение возможно по двум схемам: стандартной и аннуитетной. В первой платить в начале нужно больше, но со временем платеж поэтапно уменьшается. Аннуитет предусматривает начальный расчет итоговой стоимости ипотеки на квартиру и разделение задолженности на равные платежи, вносимые раз в месяц.

Классическая схема выгоднее с точки зрения переплаты, но заставляет платить больше в первые месяцы и годы. Аннуитет лишен этого недостатка, все платежи равны, но процентов в итоге будет уплачено больше. Плюс такого погашения заключается в том, что если кредит гривневый и взят по фиксированной ставке, то в случае падения курса национальной валюты в долларовом эквиваленте платить придется меньше.

Право собственности на квартиру, взятую в ипотеку

После того как ипотека одобрена, кредит взят и деньги за жилье уплачены, производится оформление права собственности на него. В отличие от рассрочки застройщика, покупатель сразу вступает в право владения, но недвижимость становится объектом залога. Поэтому ее перепродажа и переоформление на третье лицо до погашения задолженности проблематичны.